Споживчий кредит, його розвиток та участь в банківській установі

У нашій країні більша частина населення не спроможна купувати товари тривалого користування з поточних доходів. Тому набуває актуальності надання поточних кредитів споживачам для задоволення власних потреб. Споживчий кредит – це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на власні потреби.

У нашій країні процес кредитування має певні недоліки у зв’язку з якими викликає певну недовіру у споживачів. Сучасні науковці виділяють певну низку таких проблем:

  • брак кваліфікованого персоналу, який здатен ефективно працювати з клієнтами – фізичними особами та дотримувати необхідних вимог з надання роздрібних послуг;
  • низький розвиток ринкової інфраструктури кредитного ринку в частині мережі представництв банківських установ;
  • низький рівень культури населення в аспекті користування банківськими послугами;
  • джерело ресурсів кредитування населення, що не дозволяє банкам реалізувати депозитні стратегії, в результаті чого залишається нереалізованим потенціал надання кредитних послуг;
  • економічну нестабільність.

На мій погляд, до цього списку треба ще додати непрозорість умов кредитування у деяких банках або неясність умов кредитування пересічним громадянам країни.

Основними подіями на ринку споживчого кредитування фізичних осіб у серпні 2013 стали наступні:

  • згідно з оприлюдненими даними НБУ, в липні 2013 року портфель споживчих кредитів банків України показав приріст на 1,15 млрд. грн.. (0,88%) до 131504 млн. грн;
  • згідно з оприлюдненими даними НБУ, в липні 2013 року портфель споживчих кредитів на 34,8% складався з короткострокових кредитів, на 32,5%;
  • з довгострокових і на 32,7% - з середньострокових кредитів, причому з початку року портфель кредитів максимально дифференцировался по термінами;
  • середньоринковий рівень ефективної ставки по кредитах готівкою за серпень 2013 знизився на 0,02 п.п. до рівня 63,73% річних, а за споживчими кредитами під заставу – знизився на 0,25 п.п. до рівня 23,2% річних;
  • значення середньої одноразової комісії в сегменті беззаставного споживчого кредитування в серпні 2013 знизилося на 0,13 п.п. до 5% від суми кредиту; в сегменті споживчого кредитування під заставу в серпні 2013 значення знизилося на 0,03 п.п. до 1,42% від суми кредиту;
  • за споживчими кредитами під заставу найбільша частка програм на ринку (61,5 %, що на 9,5 в.п. менше, ніж на початку 2013 року) передбачала одночасно класичну або аннуїтетную форму погашення заборгованості; на ринку беззаставного кредитування готівкою більшість програм передбачало аннуїтетную форму погашення заборгованості (70,3%).

Розглянемо динаміку ринку споживчого кредитування. З динамікою розвитку ринку споживчого кредитування в період липень 2012 р. – липень 2013 в розрізі строків виданих банками кредитів можна ознайомитися на рисунку:

Динаміка портфеля споживчих кредитів за період з 31.06.2012 р. по 30.06.2013 р., млн. грн. (за даними НБУ)

Так, портфель короткострокових споживчих кредитів за звітний місяць показав позитивну динаміку приросту, а саме на 2,56%, середньострокових – зростання в розмірі 1,99%. У той час як портфель довгострокових кредитів демонструє спад -1,91% (спадна тенденція відзначена з початку 2012 року). Таким чином, портфель максимально диференціювався за термінами.

У серпні кількість банків, що пропонують споживчі кредити під заставу, становить 29 банків, а беззаставні кредити видає 31 банк.

Що стосується кількісних показників банківських пропозицій в обох сегментах кредитування, - їх рівень за серпень місяць не змінився і становить 170 пропозицій в сегменті беззаставного кредитування і 87 – в сегменті споживчого кредитування під заставу.

Що стосується структурних характеристик ринку споживчого кредитування, то станом на 31.07.2013 г. 34,8% портфеля банків України припадало на кредити терміном до 1 року. Тоді як 32,5% і 32,7% портфеля займають довгострокові і середньострокові кредити. Таким чином, нівелювався розрив між обсягами портфелів довгострокових і короткострокових кредитів, який станом на кінець 2012 року сягав 11,3 п.п. на користь перших.

Структура портфеля споживчого кредитування банків України в розрізі строків фінансування станом на 31.07.2013 р.% (згідно з даними НБУ)

Що стосується форми погашення заборгованості, то станом на 29.08.2013 р. за споживчими кредитами під заставу найбільша частка програм на ринку (61,5%, що на 9,5 в.п. менше, ніж на початку 2013 року) передбачала одночасно класичну або аннуїтетную форму на вибір клієнта, а найменша (15,4%) – тільки класичну. Тобто, продовжилася тенденція до збільшення числа пропозицій з виключно класичною формою виплати заборгованості, яка була відзначена ще з початку 2012 року.

Отже, ринок кредитування в Україні поступово відновлює позиції, що похитнулися в результаті фінансово-економічної кризи 2008-2009 років. За даними НБУ, загальна кількість виданих українськими банками позик з серпня 2010 по липень 2011 року склало 12794 млрд. гривень. Сукупний розмір отриманих клієнтами банків кредитів зріс на 1,5% порівняно з аналогічним періодом 2009-2010 років.

Жителі сходу України – найбільш активні користувачі кредитних програм, які пропонують оператори вітчизняного фінансового ринку. Кредити на придбання споживчих товарів, автокредити та іпотеку частіше інших оформляють вихідці з Донецької та Харківської областей. Найменш активні клієнти кредитних установ – жителі західної України.

Банківська система ще не повністю оговталася від важкого економічного становища в країні. Протягом трьох останніх років фінансово-кредитні організації списали близько 25 млрд. гривень безнадійної заборгованості. За даними Нацбанку, цей процес особливо активізувався в листопаді 2011 року. Протягом цього періоду безнадійними визнані і списані кредити на загальну суму 3,8 млрд. гривень.

Тим часом ціна за кредитами все ще дуже високі. Тенденції до їхнього зниження найближчим часом не буде, так як для вітчизняних банків зовнішні ринки кредитів все ще закриті. Тому фінустановам залишається задовольнятися дорогим внутрішнім ресурсом, що не дозволяє знизити кредитні ставки.

Іпотечне кредитування в даний момент фактично заморожено. Протягом 2011 року іпотечні програми пропонували близько 40 банків. Середня ставка – 19-22%. Проте, від загального обсягу придбаного в 2011 році житла, кількість кредитних угод склала всього 5%. Експерти не очікують пожвавлення іпотеки і в 2012 році.

Ситуація в сегменті автокредитування набагато краще. Середня процентна ставка по кредиту авто становить 14-18% у гривні. Отримати кредит на авто можна строком на 5-7 років. У 2011 році кожен 5 автомобіль був проданий в кредит. Це найкращий показник з початку кризи.

Останнім часом активізувалося роздрібне споживче кредитування. У 2011 році, кількість банків, що видають кредити населенню, зросла вдвічі. А загальний обсяг споживчого кредитування досяг 26 млрд. гривень.

Джерело: Соболевська А.С. «Споживчий кредит, його розвиток та участь в банківській установі»